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隨著智能化時(shí)代的到來，更加智能化、精細(xì)化、集約化的智慧銀行應(yīng)運(yùn)而生，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)圍繞服務(wù)的徹底轉(zhuǎn)型，必須對(duì)理念、戰(zhàn)略、流程進(jìn)行變革與重塑，靠“智慧”贏得未來。

近年來，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)與金融業(yè)的深度融合，銀行業(yè)金融服務(wù)模式也發(fā)生著深刻變化。

依托云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能等金融科技的應(yīng)用和普及，銀行業(yè)金融服務(wù)觸角不斷延伸，逐步從以往的限定時(shí)間與位置的線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)向即時(shí)可用、隨時(shí)隨地的個(gè)性化金融服務(wù)，邁入以客戶為中心的精細(xì)運(yùn)營、渠道多元、靈活創(chuàng)新的智能化時(shí)代。

對(duì)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)而言，金融與科技的深度融合，不僅能優(yōu)化客戶體驗(yàn)、增強(qiáng)客戶黏度，更能從深層次解決農(nóng)村地區(qū)因人口分散導(dǎo)致的金融服務(wù)高成本與低效率問題，從而讓農(nóng)村普惠金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

近年來，監(jiān)管部門也積極推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)依托現(xiàn)代金融科技加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，強(qiáng)調(diào)“以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，提供智能化、互助化、人性化的全新服務(wù)體驗(yàn)”。

在行業(yè)發(fā)展潮流和政策引領(lǐng)的雙重推動(dòng)下，近年來，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)積極加大對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用，在構(gòu)建底層數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，積極運(yùn)用智能設(shè)備和機(jī)具，探索智慧銀行服務(wù)模式，在提升金融服務(wù)覆蓋率和可獲得性的同時(shí)，也逐步實(shí)現(xiàn)了自身發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變。

“智慧銀行”開啟銀行服務(wù)新模式

當(dāng)前，智能化正在成為金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變的重要發(fā)展趨勢，現(xiàn)代金融科技在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、管理等領(lǐng)域延伸和深度融合，正在改變著銀行業(yè)傳統(tǒng)的服務(wù)方式。

近年來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也在進(jìn)行積極的嘗試，一方面，智能機(jī)具的普及率有了明顯提升；另一方面，智能網(wǎng)點(diǎn)的布設(shè)工作也在緊鑼密鼓地展開。

相較傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，智慧銀行突出“自助、智能、智慧”的全新客戶體驗(yàn)，定位于打造一種將傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式和創(chuàng)新科技有機(jī)結(jié)合的新型渠道形態(tài)。

從表面看，智慧銀行是對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的改造升級(jí)，但實(shí)則是一場理念、戰(zhàn)略、流程的改革和實(shí)踐。它依托智能設(shè)備、數(shù)字媒體和人機(jī)交互等新技術(shù)的運(yùn)用，通過線上線下數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營模式、管理機(jī)制體制、業(yè)務(wù)模式和品牌文化的再造和重塑。

提起智慧銀行，那些“聰明的”智能設(shè)備往往會(huì)給我們留下深刻的印象。記者采訪了解到，目前部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)采用了多功能超級(jí)柜臺(tái)、遠(yuǎn)程視頻銀行VTM、智能營銷互動(dòng)桌、零幣兌換機(jī)等多種智能終端自助機(jī)具。新型智能技術(shù)和服務(wù)終端的應(yīng)用，成為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)探索金融服務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新路徑。智能設(shè)備悄悄改變著銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式：

1智能服務(wù)提高了業(yè)務(wù)辦理效率

對(duì)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)來說，其客戶的層次相對(duì)較低，柜面排隊(duì)現(xiàn)象較為嚴(yán)重，應(yīng)用智能化設(shè)備可以大幅提升服務(wù)效率和速度。后期結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，可以動(dòng)態(tài)掌握客戶信息，鎖定目標(biāo)客戶，為精準(zhǔn)服務(wù)、精準(zhǔn)營銷提供支撐。

2智能服務(wù)也優(yōu)化了客戶體驗(yàn)

智能設(shè)備集參與性、趣味性、娛樂性于一體，客戶在查詢觀看和互動(dòng)體驗(yàn)的過程中，輕松愉悅地接納銀行信息，有利于建立融洽的客戶關(guān)系。

智能設(shè)備對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理產(chǎn)生內(nèi)外效應(yīng)：

1對(duì)內(nèi)能節(jié)省人力成本

采用“機(jī)器換人”的模式，既減輕了柜面壓力，又讓更多員工參與到營銷過程中。據(jù)記者采訪，使用一臺(tái)超級(jí)柜臺(tái)至少可以解放兩名柜臺(tái)人員。智能設(shè)備具有使用周期長的特點(diǎn)，同時(shí)有廠家后續(xù)跟蹤服務(wù)予以支持，即使初期有一定投入，長遠(yuǎn)來看也是利大于弊。

2對(duì)外能提升品牌形象

先進(jìn)的智能設(shè)備以及高新技術(shù)的大量運(yùn)用是未來銀行的發(fā)展趨勢，硬軟件的升級(jí)讓農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)緊跟國有銀行、先進(jìn)股份制銀行的發(fā)展步伐。

智能設(shè)備不僅給客戶帶來了更加快捷、個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)，也大幅提升了銀行的服務(wù)效率，但其安全性備受關(guān)注：

針對(duì)這一問題，吉林九臺(tái)農(nóng)商銀行相關(guān)人士表示：“智能設(shè)備不僅安全系數(shù)高，還可以簡化操作流程。”

據(jù)介紹，電子銀行和自助設(shè)備附帶有安全控件、數(shù)據(jù)加密、U盾證書和銀行卡CVN2驗(yàn)證等多重防護(hù)措施，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控體系能夠識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，變被動(dòng)防御為主動(dòng)識(shí)別，智能管理系統(tǒng)通過iPad對(duì)主機(jī)及顯示屏等硬件設(shè)備實(shí)現(xiàn)展項(xiàng)一鍵全開及一鍵全關(guān)等操作，有效防控和預(yù)警處置風(fēng)險(xiǎn)。

智慧銀行讓服務(wù)變得更簡單、快捷和智能，成為當(dāng)下農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型亟需探索的新路徑。

“金融+科技”助力銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

國內(nèi)商業(yè)銀行在搶灘智慧銀行的過程中，均有不俗表現(xiàn)：中國建設(shè)銀行在我國12座大型城市實(shí)現(xiàn)了智慧網(wǎng)點(diǎn)和旗艦店的布設(shè)，建行廈門分行推出的智慧柜員機(jī)已投放200多臺(tái)，設(shè)備覆蓋島內(nèi)外全部71家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，月交易量超過20萬筆，占網(wǎng)點(diǎn)總交易量的36%。

中國工商銀行將VR體驗(yàn)融入金融服務(wù)，客戶通過佩戴VR設(shè)備進(jìn)入虛擬現(xiàn)實(shí)場景的營業(yè)廳，可享受高效便捷的預(yù)約及金融服務(wù)；香港渣打銀行財(cái)富管理中心在2014年首創(chuàng)全香港“無人”的數(shù)碼柜臺(tái)服務(wù)，建成全球首家數(shù)碼化智慧銀行。

在科技創(chuàng)新領(lǐng)域一直被認(rèn)為處于“弱勢”的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)出擊，陸續(xù)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智能化改造，努力為客戶帶來煥然一新的科技和服務(wù)體驗(yàn)，打造更具“智慧”的現(xiàn)代化銀行。

在服務(wù)體驗(yàn)方面，客戶將進(jìn)入一個(gè)前所未有的體驗(yàn)空間，從智能機(jī)器人、互動(dòng)液晶、手機(jī)同屏二維碼墻到實(shí)景模型金融超市等，智慧銀行將顛覆傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)封閉、嚴(yán)謹(jǐn)、客戶被動(dòng)等待的格局，呈現(xiàn)開放、互動(dòng)、客戶主動(dòng)參與的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了從功能導(dǎo)向型向客戶體驗(yàn)型的轉(zhuǎn)變。

在這里，客戶可觸控大屏，自主查看感興趣的產(chǎn)品資訊，參與金融游戲；大堂機(jī)器人會(huì)提供迎賓取號(hào)、咨詢接待、業(yè)務(wù)引導(dǎo)、叫號(hào)提醒等服務(wù)；遠(yuǎn)程智能柜員，VTM能實(shí)現(xiàn)客戶與后臺(tái)工作人員視頻交互、語音通話，突破時(shí)間和空間限制，全天候提供服務(wù)，真正發(fā)揮柜員機(jī)分流柜面業(yè)務(wù)的作用。

等候區(qū)的數(shù)字水幕、電控玻璃可營造出舒適的氛圍，提升服務(wù)的品質(zhì)和溫度，客戶能夠一邊享用智能售賣機(jī)的飲料、食品服務(wù)，一邊通過企業(yè)宣傳片、微電影、文化墻、榮譽(yù)墻等，直觀感受農(nóng)商銀行的文化內(nèi)涵。通過人性化的布局設(shè)計(jì)，促進(jìn)客戶行為模式由“辦業(yè)務(wù)”向“逛銀行”轉(zhuǎn)變。

業(yè)務(wù)流程方面

利用智能化手段改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)，可實(shí)現(xiàn)部分業(yè)務(wù)由客戶在智能設(shè)備上自助辦理，降低私人信息泄露的機(jī)率，減少人工辦理各流程環(huán)節(jié)中的資源占用，真正做到低碳環(huán)保。

目前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)有廣泛使用的客戶自助辦理機(jī)，如集智能化人臉識(shí)別、指紋認(rèn)證、影像采集等技術(shù)為一體，可辦理開卡、現(xiàn)金、理財(cái)、大額存單、貸款等多種業(yè)務(wù)的超級(jí)柜臺(tái);也有獨(dú)立開發(fā)的特色智能機(jī)具。

如江蘇海門農(nóng)商銀行的自助發(fā)卡機(jī)，完成證件掃描、信息提取、身份識(shí)別、在線發(fā)卡等全過程只需3分鐘;還有針對(duì)老年客戶、一折通客戶、旅客等不同群體配置的查詢繳費(fèi)機(jī)、存折補(bǔ)登機(jī)、硬幣兌換機(jī)等簡單實(shí)用的自助設(shè)施。

產(chǎn)品營銷方面

常規(guī)業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)分析、互動(dòng)體驗(yàn)、休閑娛樂有機(jī)結(jié)合，可精準(zhǔn)發(fā)掘客戶需求。人臉圖像識(shí)別系統(tǒng)會(huì)第一時(shí)間辨識(shí)客戶身份，大數(shù)據(jù)平臺(tái)同步將客戶信息、適配產(chǎn)品顯示到大堂經(jīng)理手中的智能設(shè)備上，消解了客戶和銀行間的供需隔閡。

貴金屬展示區(qū)的顯示屏不僅能360度立體展示繽紛的產(chǎn)品，更能根據(jù)客戶的年齡、相貌實(shí)時(shí)顯示適合的產(chǎn)品模型，幫助客戶更快更準(zhǔn)地找到心儀的款式。

智慧銀行還強(qiáng)化了網(wǎng)點(diǎn)的非金融服務(wù)功能，將個(gè)性化的金融產(chǎn)品、整體服務(wù)方案與客戶需求進(jìn)行無縫對(duì)接。如九臺(tái)農(nóng)商銀行的“久贏財(cái)富中心”，融合了證券、基金、保險(xiǎn)等金融服務(wù)及商務(wù)租車、留學(xué)移民等非金融服務(wù)，通過遠(yuǎn)程專家理財(cái)系統(tǒng)，客戶可以與一流的金融專家進(jìn)行互動(dòng)。

移動(dòng)金融領(lǐng)域

部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)打造出個(gè)性化的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等多個(gè)品牌產(chǎn)品。

例如，深圳農(nóng)商銀行線上電子渠道對(duì)實(shí)體渠道的替代率逐步提高，截至2016年年末，該行手機(jī)銀行有效戶覆蓋率已提升到25%；四川農(nóng)信構(gòu)建集支付轉(zhuǎn)賬、融資貸款、投資理財(cái)、生活服務(wù)、社交娛樂于一體的社會(huì)化金融服務(wù)平臺(tái)——“蜀信e”平臺(tái)。

截至2016年11月末，共有用戶470.17萬，年輕客戶占比46.48%，平臺(tái)日均動(dòng)賬交易量11.48萬筆，相當(dāng)于每日增加989個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，釋放超過3.78萬名網(wǎng)點(diǎn)柜員。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)智慧銀行建設(shè)前路漫漫

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索發(fā)展智慧銀行，有助于不斷提升金融服務(wù)效率和水平，滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶不斷衍生的金融服務(wù)新需求。

然而，一些傳統(tǒng)銀行在加緊建設(shè)智慧銀行的過程中出現(xiàn)了盲目投入、一窩蜂發(fā)展的問題，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)出現(xiàn)了智能自助終端設(shè)備扎堆的狀況。對(duì)此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)引以為戒，要結(jié)合自身實(shí)際，尋找適合自身發(fā)展的智能化之路。農(nóng)信系統(tǒng)的智慧銀行建設(shè)征途漫漫，道路曲折。

（一）內(nèi)部原因

其一，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念相對(duì)較為落后，跟不上當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的趨勢

智慧銀行是一個(gè)完整的體系，只有前中后臺(tái)密切配合才能有效運(yùn)作，需要從頂層設(shè)計(jì)方面考慮，對(duì)部門架構(gòu)、運(yùn)營流程體系進(jìn)行變革。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段在思想上尚未做好充足準(zhǔn)備，尚未進(jìn)行系統(tǒng)性規(guī)劃，部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)還未認(rèn)可智慧銀行的服務(wù)模式。

其二，缺乏系統(tǒng)推進(jìn)智慧銀行相關(guān)工作開展的規(guī)劃

目前，銀行運(yùn)營包括傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營體系和智慧銀行運(yùn)營體系，如何協(xié)調(diào)新舊運(yùn)營體系之間的關(guān)系有一定難度，后期只有規(guī)模化建設(shè)智慧網(wǎng)點(diǎn)，才能真正做到節(jié)約成本。

有些地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)開始試用智能設(shè)備，但只是作為吸引顧客的噱頭，沒能充分發(fā)揮機(jī)具本身的作用;有些地區(qū)零星開設(shè)了智慧網(wǎng)點(diǎn)或者智慧銀行旗艦店，但沒有統(tǒng)籌安排后續(xù)的推進(jìn)計(jì)劃，導(dǎo)致智慧銀行的整體建設(shè)不了了之。

其三，缺乏數(shù)據(jù)分析和產(chǎn)品研發(fā)人才

智慧銀行的前臺(tái)只是體驗(yàn)設(shè)備，沒有后臺(tái)系統(tǒng)有力的支撐，不能發(fā)揮出全部的效率與功能，所以亟需匹配相應(yīng)的科技型人才隊(duì)伍。

受限于自身研發(fā)能力不足，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在智慧銀行項(xiàng)目上的人員從數(shù)量上到經(jīng)驗(yàn)上都相對(duì)不足，戰(zhàn)略規(guī)劃、技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)建模等方面的人才尤其短缺。

其四，智慧銀行建設(shè)面臨成本高昂和人員結(jié)構(gòu)難題

智慧銀行建設(shè)實(shí)際上是依托現(xiàn)代金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的改造，需要來自科技和人才隊(duì)伍方面的強(qiáng)力支撐。

而無論是科技系統(tǒng)的搭建與完善，還是人才隊(duì)伍的建設(shè)以及人才結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，都意味著短期成本的增加。對(duì)實(shí)力相對(duì)薄弱的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)該量力而行，視自身特點(diǎn)和情況來統(tǒng)籌布局。

（二）外部原因

其一，農(nóng)村發(fā)展環(huán)境

在廣大農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)智能化受到較多條件限制，如信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱、終端設(shè)備更新緩慢、現(xiàn)代支付體系不完善、信用機(jī)制不健全等等。

農(nóng)村百姓對(duì)智慧銀行的認(rèn)同度較低(特別是中老年客戶群體)，大部分農(nóng)村居民對(duì)“機(jī)器換人”的認(rèn)知度不高，對(duì)于他們而言，最安全可靠的方式還是柜臺(tái)服務(wù)。

其二，信息時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)安全潛伏著隱患

智能科技業(yè)務(wù)經(jīng)過復(fù)雜的結(jié)構(gòu)安排和程序編碼，風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽復(fù)雜且難以評(píng)估。不論是在業(yè)務(wù)運(yùn)營的各個(gè)流程，還是在后臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)、技術(shù)管理等環(huán)節(jié)，出現(xiàn)任何技術(shù)漏洞、管理缺陷、人為因素等，都會(huì)導(dǎo)致整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)癱瘓，這都對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的運(yùn)行后臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。

智慧銀行的制勝戰(zhàn)略：全渠道、大平臺(tái)、智能化

智慧銀行并非智能機(jī)具的簡單堆積，而是硬件設(shè)備、軟件系統(tǒng)和流程優(yōu)化的系統(tǒng)化實(shí)施方案。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)需要主動(dòng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融消費(fèi)新潮流，通過科技創(chuàng)新和流程再造，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營服務(wù)模式的不斷革新。

（一）合理規(guī)劃布局

對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)而言，要順應(yīng)當(dāng)前智慧銀行的現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢，在整體科學(xué)規(guī)劃、統(tǒng)籌推進(jìn)的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持城區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)有所側(cè)重，選擇城區(qū)人員素質(zhì)較高的區(qū)域先行試點(diǎn)，如白領(lǐng)聚集的商圈、學(xué)生密布的高校區(qū)等等，然后分階段循序漸進(jìn)，先試點(diǎn)、后推廣。

同時(shí)，考慮到農(nóng)村地區(qū)客戶對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的依賴一時(shí)難以轉(zhuǎn)變，應(yīng)繼續(xù)保持物理網(wǎng)點(diǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)人與人直接面對(duì)面互動(dòng)的優(yōu)勢，依靠員工的營銷、咨詢服務(wù)，循序漸進(jìn)地引導(dǎo)客戶接受新的智能化服務(wù)模式。

（二）夯實(shí)資源支撐基礎(chǔ)

省聯(lián)社應(yīng)在平臺(tái)搭建和系統(tǒng)研發(fā)上做好前期的準(zhǔn)備工作，合理引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握戰(zhàn)略發(fā)展方向，同時(shí)保障智慧銀行各項(xiàng)建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)資金、人員雙到位，讓農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)逐步加大智能網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道、自助設(shè)備、移動(dòng)客戶端等方面的投入。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)自身也要充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，提升自主研發(fā)能力，與第三方科技公司合作，自建本土化、個(gè)性化的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、功能模塊等等。

（三）強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要以滿足客戶的多元化、個(gè)性化需求為目標(biāo)，綜合利用云計(jì)算、虛擬化運(yùn)用、物聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)終端等多種智慧技術(shù)，繼續(xù)加大自助機(jī)具設(shè)備投放力度，提高其運(yùn)行效率，不斷創(chuàng)新和豐富自助設(shè)備的品種和服務(wù)功能。

同時(shí)，準(zhǔn)確把握各個(gè)細(xì)分市場的客戶需求，確定重點(diǎn)發(fā)展的客戶群，高效敏銳地進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)，靈活迅速地進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化，持續(xù)有序地進(jìn)行售后跟蹤服務(wù)。

產(chǎn)品應(yīng)做到差異化、系列化、品牌化，并且根據(jù)客戶群的特征、銀行的風(fēng)險(xiǎn)收益函數(shù)進(jìn)行差異化產(chǎn)品定價(jià)，設(shè)計(jì)正確的投資組合。

（四）整合業(yè)務(wù)流程

銀行繁瑣的業(yè)務(wù)流程長期以來是客戶體驗(yàn)不佳的集中環(huán)節(jié)，這一環(huán)節(jié)的改善對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)建設(shè)智慧銀行有至關(guān)重要的意義。

應(yīng)當(dāng)以業(yè)務(wù)流程為研究對(duì)象，分析現(xiàn)有流程的缺陷與不足，有針對(duì)性地進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，改善客戶體驗(yàn)。其落腳點(diǎn)應(yīng)該放在海量數(shù)據(jù)的處理上，要達(dá)到在短時(shí)間內(nèi)整合分散信息，協(xié)調(diào)前后臺(tái)多個(gè)部門，優(yōu)化銀行系統(tǒng)功能，壓縮內(nèi)部審批程序，提高辦事效率。

（五）優(yōu)化兩類渠道

銀行網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)物理渠道運(yùn)營成本較高，且在改進(jìn)用戶體驗(yàn)上效果一般，因此虛擬銀行成為當(dāng)前建設(shè)的重點(diǎn)，其中，手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、電視銀行是主要途徑。

未來發(fā)展中，要以先進(jìn)技術(shù)為支撐，改善虛擬銀行服務(wù)的質(zhì)量、速度、安全性能，用完備的產(chǎn)品線為客戶提供全流程服務(wù)，培養(yǎng)客戶黏性與忠誠度。

由于兩類渠道各有優(yōu)劣，且客戶均有涉足，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)兩者的協(xié)同，以優(yōu)化客戶體驗(yàn)。兩類渠道應(yīng)在更廣泛的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，加強(qiáng)信息推送與共享，做到實(shí)時(shí)互通、及時(shí)響應(yīng)。

（六）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控管理

與產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、流程的全行內(nèi)部協(xié)同一致，智慧銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該在全行內(nèi)打破地域、部門限制，全面協(xié)同發(fā)展。

應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)管理部門為核心、以信息技術(shù)部門為基礎(chǔ)、以各個(gè)業(yè)務(wù)部門為主體，對(duì)智慧銀行的基礎(chǔ)架構(gòu)、合規(guī)情況、交易安全、客戶信息等進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控，建立事前預(yù)防、事中控制、事后處理的整套方案。

（七）未來銀行轉(zhuǎn)型的方向是智能化

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)牢牢把握這一機(jī)遇，以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向，內(nèi)外兼修，更高效地配置金融資源，提供全天候、寬領(lǐng)域、差異化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，為客戶創(chuàng)造最佳的服務(wù)體驗(yàn)，從而搶占市場，不斷發(fā)展。